24.04.2013 г.

Основными источниками формирования банковских ресурсов традиционно считались средства на текущих счетах клиентов и их банковские вклады. Если рассматривать отношения, возникающие в процессах банковского обслуживания, то технически они по договорам о текущих счетах и о банковском вкладе имеют между собой много общего. Именно по этой причине законодательное регулирование, которое применяется к такого рода договорам, весьма соприкасаемо и допускает применение некоторых норм, регулирующих взаимоотношения по банковскому сету к отношениям, возникающим при договорах о банковском вкладе, например, некоторые положения ст.834 Гражданского кодекса РФ.

Вклад отличается от текущего счета в основном только лишь тем, что для него всегда предусмотрено условие внесения на счет некоторой суммы денежных средств. При этом условия их возврата всегда четко должны быть регламентированы договором. По текущему счету таких жестких условий не предусматривается, а средства могут свободно вноситься на счет и сниматься с него клиентов в любое время и без ограничений.

Различают три основных вида вкладов : условные, до востребования (бессрочные) и срочные банковские вклады. При оформлении срочного вклада его возврат осуществляется в четко оговоренный договором срок. По бессрочным вкладам возврат средств может быть произведен в любое время по требованию клиента. Условные вклады характеризует наступление какого либо определенного условия, при котором возвращаются денежные средства.

Условия срочности или условного вкладов не снимают с банка обязанности вернуть клиенту полностью суммы вложенных денежных средств или его часть по первому его требованию. Однако в таких случаях договора в некоторых банках предусматривают утрату права получить процентные начисления на вложенные денежные средства в размерах, который оговаривается договором. Это полностью соответствует статье 837 ГК п.3. В данном случае закон поддерживает банковские учреждения, подтверждая право банковского учреждения на компенсацию собственных потерь в виде снижения или полного отказа от оплаты процентов по банковскому вкладу.